금융 세계에는 고정 및 변동의 두 가지 유형의 요율이 있습니다. 고정 금리는 대출 또는 투자 기간 전체에 걸쳐 동일하게 유지되는 금리를 말합니다. 반면 변동금리는 시장 상황에 따라 변동합니다.
고정 이율은 차용인에게 지불 금액을 정확히 알 수 있는 보안을 제공하지만 변동 이율은 유연성과 잠재적인 절감 효과를 제공할 수 있습니다. 그러나 많은 사람들은 변동금리가 항상 고정금리보다 더 위험하다고 생각합니다. 이 게시물에서는 고려할 가치가 있는 변동 금리를 만들 수 있는 고정 금리의 세 가지 단점에 대해 논의할 것입니다.
1. 높은 이자율
고정 금리의 중요한 단점 중 하나는 변동 금리보다 높은 경향이 있다는 것입니다. 대출 기관은 미래에 금리가 오를 것이라는 가정 하에 시장의 기대에 따라 고정 금리를 설정하는 경우가 많습니다. 그 결과 차용인은 고정 이율을 고정하기 위해 프리미엄을 지불하게 됩니다.
예를 들어 현재 변동금리가 3.5%인 상황에서 고정금리 4.5%로 5년 만기 모기지를 빌렸다고 가정해 보겠습니다. 향후 5년 동안 금리가 동일하게 유지되면 변동 금리를 선택했을 때보다 더 많은 이자를 지불하게 됩니다. 연 0.5%의 추가 이자를 지불하게 될 수 있으며 이는 대출 기간 동안 최대 수만 달러에 달할 수 있습니다.
2. 요금 인하로 인한 혜택 기회 없음
고정 금리의 또 다른 잠재적인 단점은 금리 하락을 놓칠 수 있다는 것입니다. 고정 이자율을 사용하면 전체 대출 기간 동안 정해진 이자율에 고정됩니다. 이자율이 하락하더라도 동일한 금액의 이자를 지불하게 됩니다.
만기가 10년 남은 고정금리 대출이 있다고 가정해 보겠습니다. 그런 다음 연방 준비 은행은 이자율을 낮추고 이는 더 낮은 변동 금리로 해석됩니다. 요율이 고정되어 있기 때문에 더 낮은 요율의 혜택을 받을 수 없습니다. 변동 금리를 선택했다면 지불했을 것보다 더 많은 이자를 지불하게 되어 잠재적으로 상당한 저축을 잃을 수 있습니다.
3. 조기상환 과태료
고정 금리 대출을 선택하면 특정 기간 동안 정해진 이율을 지불하는 데 동의하는 것입니다. 합의된 기간보다 일찍 대출을 상환하기로 결정하면 벌금을 물을 수 있습니다.
고정 금리 대출에는 일반적으로 조기 상환 벌금을 지정하는 조항이 포함됩니다. 대출 기관은 차용인이 이미 지불한 금액, 남은 원금 잔액 또는 선불 금액에 따라 선불 벌금을 설정할 수 있습니다.
예를 들어 5년 만기 고정금리 대출을 받았다고 가정해 보겠습니다. 처음에는 변동 옵션보다 이자율이 낮기 때문에 이것이 최선의 선택이라고 생각합니다. 대출을 받은 지 2년이 되었을 때 횡재가 발생하여 남은 대출금을 갚는 데 사용하려고 합니다. 선불 조항이 있는 경우 금전적 불이익을 받게 되므로 이 옵션은 매력적이지 않습니다.
결론
고정 금리가 더 안전한 옵션처럼 보일 수 있지만 잠재적 위험이 있습니다. 고정 금리에 고정하기 전에 고려해야 할 주요 단점은 일반적으로 변동 금리보다 높다는 것입니다. 확실성에 대한 유혹은 저축 손실의 상충 관계와 함께 옵니다. 변동금리를 선택하면 이자율을 낮추거나 융통성 있는 지불을 계획하여 상환 절차를 쉽게 할 수 있습니다.
결국 고정 금리와 변동 금리 사이의 결정은 재무 목표와 위험 허용 범위에 따라 달라집니다. 두 옵션 모두 장단점이 있으므로 재정 고문과 상담하여 필요에 맞는 최상의 전략을 이해하는 것이 좋습니다.
